日期:2009-09-24 11:01:00
背景资料
newkids,30岁。老婆,25岁。我俩刚结婚。我的税后收入5000元/月(扣除社保,医保,公积金)。四大节日奖金,6000元/年。住房公积金,3. 5万元/年。老婆,1800元/月(扣除社保,医保,无公积金)。我们有1套50平米的单位分住房,现出租,租金600元/月。我现有存款10万元。住房公积金10万元。投资股票30万元,现市值11万元,深套。单位为我买了1份终身福寿增值保险,已经交完保险费,估计到60岁后可以拿60万元。有旧车1部,非本人所有,只有驾驶权。日常支出2500-3000元/月。车子费用1000元/月。我买了永安康保险,每年交保费5000元,交到60岁。
理财需求
(1)现在打算买1套60万元商品房,其中自己出10万元,可以通过父母资助50万元一次性付款(当然还是要还的)。
(2)计划3-5年后买1辆10万元左右的新车。
(3)由于明年即将有小孩,想为小孩买一份教育保险,也想帮老婆买一份医疗保险。
理财组合建议
(1)日常生活支出。年安排4万元。
(2)健美消费。年安排5000元。
(3)旅游消费。年安排5000元。
(4)汽车使用费。年安排1.5万元。
(5)紧急备用金。年安排1万元,以定活两便存款形式保持2万元常数。
(6)意外保障。夫妻双方分别购买国寿人身意外伤害综合保险560元,年合计支出1120元。
(7)保险支出。继续维持永安康终身保险保单效力,年支出5000元。
(8)证券投资。继续持有11万元股票。
(9)购买住房。用10万元住房公积金和10万元活期存款作为按揭首付,以后年度房贷本息由住房公积金列抵。
(10)国债投资。将年收入中节余的1.9万元投资于短期国债。
理财组合比例
(1)日常生活支出4万元。占家庭总收入的20.7%;占家庭总资产的9.1%。
(2)健美消费5000元。占家庭总收入的2.6%;占家庭总资产的1.1%。
(3)旅游消费5000元。占家庭总收入的2.6%;占家庭总资产的1.1%。
(4)汽车使用费1.5万元。占家庭总收入的7.8%;占家庭总资产的3.3%。
(5)紧急备用金1万元,占家庭总收入的5.2%;占家庭总资产的2.2%。
(6)意外保障1120元。占家庭总收入的0.6%;占家庭总资产的0.3%。
(7)保险支出5000元。占家庭总收入的2.6%;占家庭总资产的1.1%。
(8)证券投资11万元。占家庭总资产的25.1%。
(9)购买住房20万元。;占家庭总资产的46.7%。
(10)国债投资1.9万元。占家庭总收入的9.8%;占家庭总资产的4.3%。
理财建议分析
newkids和妻子都很年轻,赚钱的能力正处在一个持续上升的时期。从计划来看,newkids当前一个时期的主要任务是:购房、买车、作父亲。根据“抓住今天的快乐,规避明天的风险,追逐未来生活的更加快乐”的理财目标,newkids一家在私人财务的打理上,应构建好这样三个体系:
第一,构建与生存阶段、生活成本、收入和资产、消费预期相匹配的日常生活消费体系。作为年轻家庭,我们倡导的生活理念是:“努力赚钱,轻松消费,崇尚理财”。考虑到newkids和妻子与父母同住,俩口子将生育孩子,以及深圳的生活成本等因素,日常生活消费这一块应适度提高。与此同时,在即期消费中,还应加入一些现代的消费元素,诸如健美、旅游等。
第二,构建与生存阶段、消费预期相匹配的避险体系。newkids和妻子,都很年轻,目前阶段,避险的重点是两件事:其一,规避房贷利率上调对家庭经济形成的压力。同时,保持家庭经济的弹性。基本的应对措施是保持适量的现金流,即将紧急备用金维持在一个合理、适度的范围。其二,规避人身意外伤害对家庭经济的影响。
此外,我国目前尚处在低利率期和升息周期,养老类保险的精算利率过低。如果银行利率正常或较高时,您夫妻俩可考虑购买一些商业养老保险。但这类保险最好在36岁以前开始投保,交费年期选择20年。至于重大疾病类健康保险,若无家族病史,可在40岁左右时开始投保。
第三,构建与生存阶段、消费预期、市场认知度和驾驭力相匹配的投资获利体系。您投资30万元股票。虽然目前投入资本缩水,但这并不代表您的投资不成功,失败了。客观地说,在中国证券市场尚未引入风险对冲工具(股票期权)的今天,在证券市场系统性风险面前,无论是谁,只要还在这个市场上玩,手上还持有筹码,那么,对不起,投入资本总是要缩一点水的。于您而言,在私人理财的策略上,仍然应持进攻型策略。
(1)日常生活支出。newkids和妻子是一对新婚伉丽。按照常理,其生活应时尚、浪漫而温馨。在当代社会,时尚和浪漫是需要成本的,是需要财力支撑的。况且,newkids又生活在生活成本比较高的深圳。不过,newkids和妻子现在与父母同住,即使明年孩子出生了,其生活成本也会省去不少,也可花较少的钱,使生活的质量保持在一个较高的水准上。每年安排4万元,基本够花。
(2)健美消费。美是一种财富,美是一种魅力,美是温馨甜蜜爱情的添加剂和保鲜剂,“女为悦已者容”。做健康、美丽、温柔、宽容的女人,既是自身之福,亦是家庭之福。然而,美是需要呵护的,美是需要保鲜的。因此,您的妻子,不妨找一家专业的美容机构,每月花上400元左右,每周作1次肌肤护理。
(3)旅游消费。现代年轻家庭的温情消费、刚性消费。
(4)汽车使用费用。年安排1.5万元,处在一个中等消费水平。应特别注意的是,法定的机动车辆第三者责任保险,必须按期购买。根据《道路交通安全法》和最高人民法院的司法解释,以及深圳市上一年度居民人均可支配收入,在深圳,2005年,压死1人,最高赔偿金额为55.2万元。而机动车辆第三者责任保险的保险金额50—100万元(华安产险费率),每年应交保险费仅1691.8元。花点小钱,减少一些麻烦,减少个人和家庭难以承受的经济损失,这是现代人的明智选择,也是法律对公民的基本要求。
(5)紧急备用金。鉴于您将作父亲,孩子的降临将要增加一些临时性支出。与此同时,房贷利率的提高,也应作些应对。此外,在生活中,计划总是不如变化快,在家庭经济生活中,应增强一些弹性和润滑的成份。
(6)意外保障。通过保险这个避险工具来规避和转嫁经济生活中的风险。是现代人理财的明智选择。您和妻子每年分别花560元,即分别获得了20万元的人身意外伤害保障和2万元的人身意外伤害医疗保障(本保险合同意外伤害保险费率为2‰;意外医疗保险费率为8‰)。
(7)保险投入。继续维持现有保单的效力,“将革命进行到底”。
(8)证券投资。您在证券市场投入资本金30万元,现被深度套牢,投入资本缩水得只有11万元了。其实,这并不奇怪。这个结果既不能表明您的投资失败了,也不能表明您不适宜做股票这种风险性投资了。中国的证券市场,还是一个发展中的市场,还是一个有待规范和完善的市场。这个市场在尚未引入期权这个风险对冲工具前,系统性风险不可避免。这种系统性风险来了,无论是谁,只要还“身在江湖”,遭到重创在所难免。证券市场是一个周期性很强的市场,它总是是循着萧条——复苏——高潮——萧条这样一个轨迹循环反复地运行。从2001年下半年开始,这个市场进入低迷期,上证指数1000点也曾被盘中击穿。日前,上证指数1100点又失守。对于证券市场目前的走势怎么看,我们认为,毛泽东的一句话蛮贴切的:“前途是光明的,道路是曲折的”。这个市场目前所呈的“拉锯战”格局还将延续一段时间,但在政策利好的推动下,市场反弹以至反转的能量将逐步聚集。作为投资者,请您记住这样两句颇有辩证精神的话:“物极贱,则极贵;物极贵,则极贱”,“行情在希望中破灭,在绝望中诞生”。因此,在投资策略上,应有长期作战的思想。不过,您应认真审视一下您所持有股票的价值。如果是绩优股,那么,就继续持有;如果所持股票的上市公司,是垃圾公司,是没什么前途的公司,那么,就应坚决抛售手中的筹码,然后用套现资金精选绩优股持有,待证券市场进入次高点或高点时,再获利了结。作为年轻人,在风险投资市场上,切忌“一朝被蛇咬,十年所井绳”。切忌犯“见红就追,见黑就杀”的商家大忌。
(9)购买住房。您拟购买1套价值60万元左右的住房,以改善生存的条件,这主意不错。不过,您计划向父母借50万元,哪怕拟今后归还,却不可取。这是因为:其一,从背景资料看,您30岁,您父母都已退休了,按照推理,您父母都已不年轻了。您父母这一辈人,是对社会贡献最大,而索取最少的一辈人。从经济利益的角度看,他们是社会转型期的最大奉献者和牺牲者。他们终其一生的收入,也许还抵不上年轻、知性的当代人几年的收入。并且,目前他们们已进入老年期,赚钱的能力和赚钱的再生能力日渐走低,而医疗保健方面的刚性支出则大幅上扬。哪怕他们享有社会医疗保障,但这种保障是低水平、广覆盖的,根本不足以抵御高昂的医疗费用。因此,他们的钱,是救命钱,吃饭钱。作为父母,抚养子女,让子女接受良好的教育,是他们的基本义务。但子女成年后,如何生活,则应是子女自己的事情了。其二,您运用住房公积金和现有存款,完全可以办理房贷,而无需父母资助了。况且,您每年积攒的3.5万元住房公积金,也可以列抵房贷本息了。但是,您若想分期分批提现,以偿还父母借款,是有政策档板的。或者说,是根本做不到的,是不符合现行规定的。其三,目前我国尚处于低利率期和升息周期,此时投资房产,房贷利率低得很,十分划算。当然,应选择住房公积金贷款,以盘活已缴存和还将继续缴存的住房公积金(包括单位和个人缴存部分),降低房贷利率成本(5年期以上商业银行房贷利率下限为年利率5.51%,而同期同档住房公积金房贷利率下限年利率为4.41%)。其四,年轻人在经济上有压力,才会在事业上有动力,在花钱上有盘算,有计划,而这对家庭的长远建设,是极富意义的。
(10)国债投资。鉴于您计划3—5年购买1辆私家车。因此,在财务的安排上,应作一些渐进式、积累式的投资。在目前低利率期和升息周期,这种投资的首选工具为短期人民币理财产品。不过,从2005年11月起,理财产品的门槛被抬高至了5万元人民币或者5000美元等值外汇。您年收入节余的1.9万元,被拦到了门槛之外。因此,只能选择期限为3年的国债了。
理财提示
(1)孩子出生后,如果保单利率上限继续维持在目前 2.5%的利率水平上,那么,待到正常或较高时,再为孩子投资子女教育备用金保险,但这种保险应于小孩6周岁以前投保,理财规划应予调整。
(2)您妻子40岁左右时,可切入重大疾病保险,目前这种需求还不足。
(3)利率水平正常或较高时,夫妻俩可分别购买一些养老保险,理财规划应予调整。