记者：高晨

　　月光族案例1节流开源重积累

　　案例：28岁的沈先生，银行软件工程师，单身，有银行存款20000元，平均月收入6000元，每月生活开销1500元，还房贷3000元，人际交往费用每月1000元，基本是标准的“月光一族”。单位提供“三险一金”。父母短期内无需照顾。

　　指导专家：中国民生银行南京分行金融理财师刘浩

　　理财方案：刘浩表示，每月稳定的收入以及非常小的家庭负担，使得沈先生成为典型的“月光族”。虽然自己和父母均有基本保障和保险，无后顾之忧，但几年后结婚、房贷，经济负担将加重。同时，每月只有500元的财富积累，对于几年后的巨大支出，显然不妥。

　　首先沈先生应“节流”，提高储蓄比例，至少占收入30%以上，也就是每月将房贷外的其他开支尽可能控制在1200元以内。其次是“开源”，构建基金投资组合。由于沈先生风险承受能力较强，结合目前的行情，建议其将70%的资金投资于股票型基金，30%投资于债券型基金，最好选择积极成长类的股票型基金和老牌货币市场基金。根据目前的市场行情，沈先生的投资综合年收益可达8%左右。通过5年循序渐进的积累和投资，预期未来资产总额将在16万元左右，足以支付首期房款，构建自己的温暖小家。最后，虽然单位提供“三险一金”，还是建议作为家庭主要收入来源的沈先生购买一份寿险，确保沈先生在发生变故时家庭生活不受影响，具体保险金额要根据“遗族需求法”确定。

　　父母代理财白领不再入不敷出

　　如今“单身负族”越来越庞大，这些“月光族”的白领通常收入不菲，但仍然经常入不敷出。不少月光族向记者反映，自打有了信用卡，每月都存不下钱，只要能刷卡就刷卡，一到还款日才发现，工资全部还款了，根本攒不下钱。为了有效地应对这一现象，如今在这些单身白领人群中出现了一种新的理财做法，那就是由父母代为理财。

　　李小姐是一家外资公司的部门经理，月薪七八千元，这样的收入应该说不算差了，但尽管没有任何负担，每到月底她还是会出现经济危机。据她说，连自己都不明白她为什么会有这样的一种心理：只要工资卡上有钱，不花就心有不甘。所以一到周末，她就会到商场疯狂购物，买回一大堆自己并不需要的东西。

　　李小姐的父母给她支招，给她开了一个专门的账户，每月李小姐从收入中拿出2000元存进去，等存到一定数额之后，购买大件物品。李小姐听从了父母的建议，每月都存入2000元，一年下来已有数万元的积蓄。李小姐这才意识到合理规划、积少成多的重要性。

　　据了解，眼下不少年轻白领缺乏理财方面的意识，消费的随意性很大。但这并不表示他们没有理财的愿望，只要看到节俭的实际效果，自己也愿意理财。

　　分账户管理收入养成理财习惯

　　泰康人寿北京分公司理财规划师杨晶理财师告诉记者，俗话说“钱是人的胆”，没有钱或挣钱少，各种消费的欲望自然就小，手里有了钱，消费欲立马就会膨胀，所以，单身族要控制消费欲望，特别要建立一个理财档案。同时，可以用工资存折开通网上银行，随时查询余额和信用卡消费明细，一些自控能力比较差的人，不要每天把信用卡带在身上。要对自己的资金了如指掌，并根据存折余额随时调整自己的消费行为。

　　杨晶告诉记者，有个账户原理对月光族很实用。首先准备一个信封作为花销账户，里面是计划这个月的生活花费和相应数目的钱。这样每月都有预算，促使自己养成预算和记账的习惯，这样坚持下来，每月就能攒下钱来。第二个账户是医疗保障账户。拿出收入的10%-15%为自己的生活保障。现在年轻人由于工作压力过大等原因，患重大疾病的概率也越来越大，如果患病可能失去工作能力和生活来源，应该首先给自己买一份定期险，受益人写上父母的名字。其次，应该买一份储蓄型的大病保险。第三，意外保险。有了这三份保险，就有个基本的生活疾病保障，然后再谈投资。

　　月光族案例2

　　阶梯式组合储蓄投资

　　案例：王小姐，26岁，在北京市朝阳区某中学任教，月收入3500元左右。有银行存款10000元，每月生活开销1000元，逛街买衣服每月2000元，交通费每月500元，是彻彻底底的“月光一族”。单位提供“三险一金”。父母均有退休金和医疗保障，身体健康，短期内无需照顾。

　　指导专家：光大银行北京分行零售业务部副总经理、国际金融理财师赵伟松

　　理财方案：赵伟松表示，像王小姐这样消费欲望特别强的年轻人，要想摆脱“月光女神”的“光环”，第一步要尽量压缩不必要的开支，如：交际应酬、购买奢侈品。建议王小姐使用记账的理财方法，坚持一个月，就会逐渐养成不乱花钱的好习惯。

　　第二步可考虑阶梯式组合储蓄法。在前3个月时，根据自身情况每个月拿出收入的30%进行理财。理财的前提是有财可理，首先要“节流”攒钱。可采取阶梯式组合储蓄法，最开始可将900元存入3个月定期存款，从第4个月开始，每个月便有一个存款是到期的。如果不提取，银行可自动将其改为6个月、1年或者两年的定存利率；之后在第4到第6个月，每月再存入一定资金作为6个月的定存。这样“阶梯式”操作，不仅保证了每个月都有一个账户到期，而且自由提取的数目不断增长。

　　第三步，完成初期积累后，就可以开始考虑投资了。像王小姐这样的小白领，投资的品种主要有两块，一块是保险，一块是高风险的理财产品，如基金、股票、投连险等。具体投资哪部分产品，可依承受风险能力酌情选择。

　　小贴士

　　你是哪派月光族

　　“月光族”是时下最流行的名词，但月光族也分不同门派。不妨做做以下测试，看看你是哪种类型的月光族，月光的身份何时结束。看一下哪个描述最适合你？

　　1.总是走在时尚最前线，服饰化妆品非一线品牌不买。

　　2.住家里的房子或租的房子，几年内没有买房打算。

　　3.每月收入只够招架平时家里的正常开支，从不购买奢侈品。

　　4.习惯使用信用卡付账，经常刷到透支自己都不知道。

　　5.由于买房还贷，每月拿到手的钱得计划着花才能够。

　　6.孩子教育占家庭支出的比例最大。

　　7.喜欢去酒吧等娱乐场所，一到休息就去那里。

　　8.一部分钱用于购买基金、保险等投资上。

　　9.经常为突如其来的应酬或生病而发愁。

　　10.常参加一些培训班、考证班并且切实地学到一些东西。

　　参考答案：

　　如果以上描述中1、2、4、7与你比较相符，那么你属于享乐派月光族。

　　享乐派月光族大多为刚工作不久的单身贵族和刚结婚尚未有孩子的年轻夫妇，他们的收入不低，但每月的钱却刚刚够花，而且钱主要都用于购置化妆品、服饰、美容、健身、旅游、购物等不能升值的东东上。

　　按他们目前的理财状况来看，短期内很难摆脱“月光教主”的头衔，故建议这类月光族能建立一个理财档案，记录每月的收入与支出，削减不必要的享乐开支。同时提醒这类月光族慎用信用卡，刷卡虽然很潇洒，但也很容易透支。

　　如果以上描述中3、6、9与你比较相符，那么你属于拮据派月光族。

　　拮据派月光族是社会上不容忽视的一个群体，他们一个家庭(城市)月收入在3000元以下，这些家庭多数都是三口之家，为了确保孩子的教育，面对节节攀升的教育费用，夫妻二人备感压力。

　　如果没有一定的保障，他们的生活犹如大海上的一叶扁舟，经不起一丝的风浪。建议拮据派月光族在平时的生活中注意开源节流，精心安排每一笔费用，同时，将生活中的一些额外收入(比如过节费、加班费等)存起来以备他日不时之需，如果有能力最好能去兼职，多赚一份工资增加收入。这样的家庭多数在孩子成家后才能摆脱月光状况。

　　如果以上描述中5、8、10与你比较相符，那么你属于置业派月光族。

　　置业派的月光族多为收入不低、生活稳定的家庭。他们着眼未来，从长计议，对生活有周密的安排，将投资主要放在购置房屋、业余充电等方面，用于奢侈品和享受的钱则有一定节制，所以对于他们来说，月光是暂时的。建议这类月光族能开辟第二财路，主动作一些投资，尽量提前还清按揭贷款，尽早结束月光生涯。