江先生，27岁，外企工作，年收入15万元左右，有基本医疗、养老、失业保险。其妻，27岁，政府机关工作，年收入2万元左右，有基本医疗、养老、失业保险。女儿，7个月。双方父母健在，现不需要负担。都没有稳定工作，将来需要负担江先生母亲生活。

现有厦门1套商品房46万元，已经支付32万元，按揭14万元，每月需要交1500元。还有1个商铺现值30万元左右，已装修，为出租。还有一套安置房25万元左右，已装修，租金年收入8400元。现有现金15万元，没有别的投资。就是每年要给女儿交保费6500元。将先生每年还有年终奖1万元，其他收入每年6000元。每月生活费等支出一家人差不多在2000元。其他年支出费用3000元左右。应急资金留5000元活期。

补充资料

我的父母现在是52岁，身体状况良好，以后要负担我妈妈的生活，因为两兄弟一人负担一个。店铺现在租金是每月700元。现在15万元，有9万元存了6个月定期，还有的就是活期存款。对理财产品不了解，没有任何投资。

理财需求

不知道现在象我们这样的该如何理财呢。我现在该不该把手头的钱拿去还房子按揭。

理财组合建议

   （1）家庭日常生活开支。年安排3.6万元。

   （2）健美消费。年安排1万元。

   （3）旅游消费。年安排1万元。

   （4）紧急备用金。年安排1万元，以定活两便存款形式，保持2万元常数。

   （5）意外保障。夫妇俩每年分别购买560元人身意外伤害保险。

   （6）子女教育投资。年安排6500元。

   （7）偿还房贷。用存款一次性提前偿清房贷。

   （8）证券投资或商铺投资。将还贷后剩余下的钱，以及每年收入节余下来的12.6万元投资于被动型股票基金或商铺。

理财组合比例

（1）家庭日常生活开支3.6万元。占家庭总收入的%18.5；占家庭流动资产的10.5%。

   （2）健美消费1万元。占家庭总收入的5.1%；占家庭流动资产的2.9%。

   （3）旅游消费1万元。占家庭总收入的5.1%；占家庭流动资产的2.9%。

   （4）紧急备用金1万元。占家庭总收入的5.1%；占家庭流动资产的2.9%。

   （5）意外保障560元。占家庭总收入的0.2%；占家庭流动资产的0.1%。

   （6）子女教育投资6500元。占家庭总收入的3.3%；占家庭流动资产的1.6%。

   （7）偿还房贷14万元。占家庭流动资产的40.7%。

   （8）证券投资或商铺投资12.6万元。占家庭总收入的64.8%；占家庭流动资产的36.6%。

理财建议分析

    从背景资料分析，江先生小俩口在私人财务的打理上还是有不少可圈可点之处的。比如，投资1套30万元左右的商铺，如果地段选择得比较好，能够形成人流物流，这样的投资就有利可图。

    根据“抓住今天的快乐，规避明天的风险，追逐未来生活的更加快乐”的理财目标，江先生一家在理财上应注意3个方面的事儿。

    首先，应构建起与年龄、资产和收入相匹配的即期消费体系。江先生和妻子，年轻、知性，处于赚钱能力较强，且不断攀升的阶段。在即期消费上，应追求一种高质量、高品味的生活，以过好幸福生活每一天，快乐生活每一天。因此，在即期消费的资金安排上，应增加一些。同时，还应添加一些诸如健美、旅游这样的现代消费元素。当然，家用小车消费，也可列入计划。

    其次，应构建起与生存阶段、职业特点相匹配的避险体系。江先生和妻子都很年轻，在避险上，目前阶段，做一件事就可以了。即花点小钱，以转嫁意外伤害的风险。当然，子女教育的投资应该启动。不过，目前这类保险的精算利率实在是太低了，包括费差（保险公司的经营费用提取）、死差（身故赔付）和利差（按合同规定给付给被保险人的大学教育金），最高就

2.5%。即使这类保险有红利分配功能，但其盈利的30%，也归了保险公司。必须注意的是，如果您每年用6500元为女儿投保的是子女教育保险，哪怕收益低一点，都应将革命进行到底，而不宜退保，以避免退保带来的损失。如果您为女儿投保的是其他储蓄性保险，则可办理退保，以规避长期经济损失。从长期计划看，商业养老保险也应该启动。但因我国目前尚处于低利率期和升息周期，此时切入，亦很不合算。此外，目前您夫妇都很年轻、健康，重大疾病类保险在无家族病史的条件下，亦可考虑在40岁左右时切入。

    再次，应构建起与生存阶段、市场认知度、驾驭力相匹配的投资获利体系。您夫妻俩都十分年轻，如果单单将赚来的钱存银行，吃利息，是怎么也跑不赢通货膨胀的。这些辛苦钱说不准就被通货膨胀一口一口吃掉了。因此，在您这个年龄段，应持进攻型理财策略，即在安排好日常生活，作好基本避险的前提下，将闲置不用的钱作一些风险投资。鉴于您对除房地产以外的市场不熟悉、不了解，在目前情况下又没有新的、稳定的、高于5.51%（商业房款年利率）年收益率的投资项目。因此，银行存款不如提前一次性偿还房贷。这其中房贷利率与存款利率的差额也就是一笔理财的收益了。根据您的情况，长期投资可从两个点切入。一是投资被动型基金中的成分指数基金，如沪深300成分指数基金。理由是：市场驾驭的难度相对小一些。同时，可以规避基金经理人的职业道德风险。二是充分发挥您对房地产投资方面的比较优势，继续作一些商铺上的投资。

   （1）日常生活支出。江先生夫妇收入较高，且赚钱能力和赚钱的再生能力正处在一个不断上升的时期。因此，“抓住今天的快乐”，将日常生活安排好，调理好，不断提高生活的品质和品味，尤为重要。全家三口，按月人均1000元安排，基本匹配。

   （2）健美消费。皮肤是人体中最容易衰老的组织之一。现代科学研究表明，皮肤一般在25岁以后开始出现衰退迹象，如不及早进行科学护理，其弹性、坚实度、丰润度都将呈下降的趋势。然而，现代美容科技的发展，为人们实现青春常驻的梦想提供了现实的土壤和强大的科技支撑。江先生夫人，27岁，已处于肌肤护理起步的关键年龄。从现在起，每年安排1万元，购买1张高档美容机构的会员卡，定期进行护理。

（3）旅游消费。婚姻和家庭是需要经营和创造的，人的生活环境亦是需要一些鲜活的元素的。如果一个家庭三百六十五天，如同机器一样按部就班地运行，那是要让人产生厌倦、压抑、沉闷感的。而健康、多元的生活方式，则能营造一种全新的温馨氛围。在这些鲜活的元素中，具有绿色、健康、温馨特质的旅游消费，就不失为一种家庭生活的最佳调味品。

从现在起，您一家可作一旅行计划。在近期，孩子尚幼时，可将居住地周边的自然景观和人文景观作为首选，利用周末、五一和十一长假、公休假逐一观赏。若当年的旅游消费计划不够，则可将超支的部分列入紧急备用金。

（4）紧急备用金。在家庭经济生活中，紧急备用金始终扮演着一个十分重要的角色。它是家庭经济生活的润滑剂、缓冲器和平衡器。但是，这种家庭经济中不可或缺的紧急备用金，既不可留得太多，也不可留得太少。这部分钱，留多了，将影响私人资本的效率；留少了，则可能将家庭经济弄得一团糟，进而影响私人资本的投资获利。

（5）意外保障。随着现代生活节奏的加快和交通工具的普及，如何以最低的成本转嫁人身意外伤害带来的风险，已摆在了现代城市家庭的面前。

正视生活中风险的存在，以小博大，未雨绸缪，将意外伤害可能带来的风险作为人的生命历程中本应投资的成本，将这种风险通过保险这个避险工具予以转嫁，以确保家庭经济生活的持久平衡和生命的有效维护，是现代人的明智选择。江先生和妻子每年花
560元购买人身意外伤害保险，即分别获得了20万元的人身意外伤害保障和2万元的人身意外伤害医疗保障。

（6）子女教育投资。如果江先生为女儿投保的是大学教育金保险，则应维持现有保单效力。

（7）偿还房贷。我国目前正处于低利率期。在低利率期运用信贷杠杆，特别是通过住房公积金贷款实现房产投资，是一种明智的、低风险的投资。然而，家有余钱存银行，又没有高于房贷利率的投资项目，死背硬撑给银行作贡献（银行主营业务吃的就是存贷差），从某种意义上说，银行是“拿鬼子的子弹打鬼子”。而于您而言，无异是“赔了夫人又折兵”，买卖做亏了。因此，这14万元贷款于您来说，还是提前偿清的好。

（8）证券或商铺投资。江先生您还很年轻，此时做资产保全投资和防守性投资还为时尚早。根据您的情况，我们的建议有二：

方案一：充分发挥您在投资方面的比较优势，继续进行商铺投资。在具体步骤上，可一边进行房地产市场调查和分析研究，捕捉人流物流旺的商铺或有发展潜质的地段，伺机进行投资。一边将节余下来的钱滚动购买短期人民币理财产品，以获得高于银行存款的收益和贷款购房的资格。应注意的是，商铺投资是一项高风险、高回报的投资，要不着急慢慢来，该出手时才出手。

方案二：如果您居住地房价过热，此时投资风险过大或无利可图。那么，则可将家中的余钱投资于沪深300成分指数基金。在证券市场呈拉锯战的现阶段，其具体的操作方法是：将还贷后剩余的钱和年收入中节余的钱，申购货币市场基金，以获取高于银行活期存款的收益。当上证指数在1000点左右时，将货币市场基金账户中的钱投向沪深300成分指数基金。当上证指数在1100点左右时，及时获利套现，并将套现资金重归货币市场基金。

理财提示

  （1）民间互助会这种形式的投资，是一种高风险、低收益的投资。这种投资的风险在于；私募基金管理人的道德风险和投资失败风险。因此，最好不玩。

   （2）当银行利率趋于正常或较高水平时，您夫妻俩可购买一些商业养老保险，理财规划应予调整。

   （3）您夫妻俩在40岁左右时，应切入重大疾病类保险投资，理财规划亦应调整。